Perdre son emploi, c’est aussi se demander ce qu’il advient de sa couverture santé. Bonne nouvelle : l’Assurance Maladie obligatoire ne s’arrête pas du jour au lendemain, et plusieurs dispositifs permettent de conserver ou de retrouver une complémentaire à moindre coût. Ce guide fait le point sur la portabilité, le maintien en loi Evin, la Complémentaire santé solidaire (CSS) et les autres pistes quand le budget est serré.
Sans emploi : que devient votre couverture de base ?
Avant la mutuelle, il y a l’Assurance Maladie obligatoire. Au chômage, vous conservez le droit au remboursement de vos frais de santé sans limitation de durée, tant que votre résidence en France est stable et régulière (source : ameli.fr). Depuis la Protection universelle maladie (PUMa), un adulte est assuré à titre personnel : il ne peut plus être ayant droit d’un proche à partir de 18 ans.
Une évolution est à surveiller : service-public.gouv.fr indique qu’une cotisation pourrait être demandée à certains assurés sans activité professionnelle résidant de façon stable, en application d’une loi du 30 décembre 2025, avec un montant à fixer par décret. À la date de rédaction, nous n’avons pas pu confirmer la publication de ce décret : renseignez-vous auprès de votre caisse.
La portabilité : garder la mutuelle de votre ancienne entreprise
Si vous étiez couvert par la mutuelle collective de votre employeur, la portabilité (article L911-8 du code de la sécurité sociale) vous permet de conserver gratuitement cette couverture après la fin de votre contrat. Elle suppose que :
- vous étiez affilié à la complémentaire de l’entreprise ;
- la rupture de votre contrat ne résulte pas d’une faute lourde ;
- la rupture ouvre droit à l’assurance chômage (par exemple fin de CDD, licenciement hors faute lourde, rupture conventionnelle, démission légitime).
Sa durée est celle de votre indemnisation chômage, dans la limite de 12 mois, et les contrats consécutifs chez le même employeur se cumulent. Elle s’arrête à la fin de vos allocations, à la reprise d’un emploi mettant fin à l’indemnisation, ou au plus tard au bout de 12 mois. Pensez à justifier de votre prise en charge par l’assurance chômage (attestation téléchargeable dans votre espace France Travail) et à prévenir l’assureur si vos allocations cessent.
Un point à clarifier avec votre assureur : l’étendue exacte du maintien (prévoyance éventuelle, couverture des ayants droit) dépend de votre contrat et des sources consultées ; demandez-le par écrit.
Après la portabilité : le maintien en loi Evin
À la fin de la portabilité, l’assureur doit vous adresser une offre de maintien de la couverture dans les 2 mois. Vous devez en faire la demande dans les 6 mois. Ce contrat individuel, sans limite de durée, couvre les frais de santé et est à votre charge.
Son tarif est encadré les premières années (décret du 21 mars 2017) :
| Année de maintien | Plafond tarifaire |
|---|---|
| 1re année | Pas au-delà du tarif global applicable aux salariés actifs |
| 2e année | 125 % maximum de ce tarif |
| 3e année | 150 % maximum de ce tarif |
| À partir de la 4e année | Plus de plafond réglementaire |
Attention : au-delà de la 3e année, le tarif peut augmenter sensiblement. C’est le bon moment pour comparer avec le marché, comme l’explique notre guide sur ce qui fait varier le prix d’une mutuelle.
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La Complémentaire santé solidaire (CSS)
La CSS est la solution de référence pour les budgets modestes. Elle est accordée sous conditions de résidence et de ressources. Au 1er avril 2026, pour une personne seule en métropole, les plafonds annuels sont de 10 421 € (CSS sans participation) et 14 069 € (CSS avec participation financière). Les ressources des 12 mois civils précédant la demande sont prises en compte.
La participation mensuelle de la CSS avec participation dépend de l’âge au 1er janvier de l’année d’attribution : 8 € avant 30 ans, 14 € de 30 à 49 ans, 21 € de 50 à 59 ans, 25 € de 60 à 69 ans et 30 € à partir de 70 ans. Les bénéficiaires du RSA obtiennent la CSS sans participation, attribuée automatiquement sauf opposition.
Concrètement, la CSS prend en charge, selon service-public.gouv.fr, le forfait journalier hospitalier, sans dépassements d’honoraires, ni franchises médicales, ni participation forfaitaire, avec tiers payant et des forfaits en dentaire, optique et audiologie. La demande se fait depuis votre compte ameli ou par formulaire auprès de la CPAM ; l’instruction prend 2 mois à compter du dossier complet et le droit est ouvert pour un an, à renouveler.
Les autres pistes quand le budget est serré
Si vous dépassez les plafonds de la CSS ou si elle ne convient pas, plusieurs leviers existent :
- Le contrat individuel adapté : un niveau de garanties modeste mais bien choisi coûte moins cher qu’un contrat complet. Pour savoir ce qu’il faut regarder, lisez comment lire un tableau de remboursement.
- La mutuelle de l’employeur de votre conjoint, si son contrat collectif permet d’y affilier les ayants droit : cela dépend de chaque entreprise, à vérifier auprès de son service RH.
- L’aide de la CPAM : l’action sanitaire et sociale peut ponctuellement aider à financer une complémentaire ou des soins non remboursés, après examen en commission. Elle est discrétionnaire.
- Changer de contrat en cours d’année : passé la première année, un contrat se résilie à tout moment sans frais, avec effet un mois après la demande. Voir notre guide de la résiliation.
Si vous êtes étudiant ou jeune diplômé, notre page sur la mutuelle étudiant couvre aussi ces situations. Pour comprendre l’ensemble des solutions, consultez notre page complémentaire santé.
Tableau récapitulatif
| Solution | Pour qui ? | Duration | À retenir |
|---|---|---|---|
| Portabilité | Ancien salarié couvert par la mutuelle d’entreprise, rupture ouvrant droit au chômage | Durée de l’indemnisation, 12 mois maximum | Maintien gratuit ; à justifier auprès de l’assureur |
| Maintien loi Evin | Ancien salarié en fin de portabilité | Sans limite de durée | Demande sous 6 mois ; tarif plafonné 3 ans |
| CSS | Ressources sous les plafonds | 1 an, renouvelable | Sans participation ou avec participation selon l’âge |
| Contrat individuel | Tous | Résiliable à tout moment après 1 an | Comparer à garanties équivalentes |
Vous êtes dirigeant ou vous réfléchissez aux contrats d’entreprise pour vos futurs salariés ? Consultez aussi notre page mutuelle collective.
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Questions fréquentes
Combien de temps puis-je garder la mutuelle de mon ancien employeur ?
Au maximum 12 mois, dans la limite de la durée de votre indemnisation chômage. Elle prend fin plus tôt si vous reprenez un emploi mettant fin à l’indemnisation.
La portabilité est-elle payante ?
Non, le maintien est financé par le dispositif de mutualisation de l’entreprise : vous ne payez pas de cotisation pendant cette période.
Que faire à la fin de la portabilité ?
Demandez le maintien de votre couverture en loi Evin dans les 6 mois, ou comparez les contrats individuels du marché pour trouver une offre plus adaptée à votre budget.
Suis-je éligible à la CSS si je suis au chômage ?
Cela dépend de vos ressources des 12 derniers mois et de votre situation de résidence. Un simulateur est disponible sur ameli.fr ; vous pouvez aussi déposer la demande depuis votre compte ameli.
Puis-je bénéficier de la mutuelle de mon conjoint ?
Seulement si le contrat collectif de son entreprise prévoit l’affiliation des ayants droit ; c’est propre à chaque entreprise.
Vous travaillez dans la fonction publique ? Consultez notre guide mutuelle fonctionnaire et réforme de la protection sociale complémentaire.
Informations vérifiées le 8 octobre 2026 sur service-public.gouv.fr et ameli.fr (portabilité, loi Evin, CSS, PUMa). Les montants et conditions réglementaires évoluent régulièrement : ils sont donnés à titre informatif et ne constituent pas un conseil personnalisé. Depuis le 1er octobre 2026, les plafonds annuels de la participation forfaitaire et des franchises médicales sont portés à 70 € chacun.